El IRPH, siglas de Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios, es un indicador de tipos de interés de préstamos hipotecarios que se utiliza en España, al igual que el Euribor. Se calcula como un tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para la adquisición de vivienda libre. El IRPH puede ser una alternativa al Euribor en la determinación de los intereses de una hipoteca, aunque su uso ha generado controversia y críticas debido a su oscuridad y alegaciones de falta de transparencia en su cálculo, lo que ha llevado a litigios y debates regulatorios en España.
Antecedentes: evolución del IRPH
El IRPH experimentó un aumento gradual entre 2000 y 2007, reflejando el incremento en los tipos de interés antes de la crisis financiera global de 2008. Durante la crisis y sus secuelas hasta 2013, el IRPH alcanzó sus niveles más altos, reflejando las dificultades económicas. Posteriormente, entre 2013 y 2019, se observó una disminución constante debido a las políticas monetarias expansivas y la recuperación económica en España. Sin embargo, entre 2020 y 2023, aunque inicialmente continuó su declive, hacia finales de 2020 y durante 2021 hubo una tendencia al alza, posiblemente influenciada por factores económicos y financieros no especificados.
Tribunal Europeo y Tribunales Españoles
En marzo de 2020, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea respaldó la legitimidad del Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios. No obstante, subrayó que los tribunales en España mantienen la autoridad para examinar individualmente cada caso y determinar si existió falta de transparencia en su comercialización, así como para ordenar su sustitución por otro índice.
En línea con este enfoque, el Tribunal Supremo respaldó a las entidades bancarias, reafirmando que el IRPH no constituye abuso, incluso si las instituciones financieras no proporcionaron a los consumidores un folleto previo que detallara toda la información relativa a la evolución del índice. La reciente sentencia del TJUE se centra en la relevancia de la circular emitida por el Banco de España en 1994 y, especialmente, en la responsabilidad de las entidades bancarias de comunicar de forma nítida al cliente acerca de las implicaciones del IRPH.
Cómo Identificar y Reclamar el IRPH Abusivo
Para este análisis, lo mejor es contar con un abogado especialista en reclamaciones, pero sí hay unos pasos previos que puede hacer cada posible afectado:
- Examinar la escritura de la hipoteca: Busca en los apartados relacionados con los intereses o tipos de interés. Es probable que encuentres una referencia al “tipo medio de los préstamos hipotecarios del conjunto de entidades a tres años o más”, que es una indicación indirecta de que la hipoteca está referenciada al IRPH. Esta información suele estar en la cláusula tercera, donde se detalla si el interés variable es el euríbor, el IRPH u otro índice.
- Revisar un recibo de la hipoteca: Otra forma es analizar uno de tus recibos de hipoteca. Observa la cantidad de intereses que se te están aplicando y compárala con lo que pagarías si tu hipoteca estuviera ligada al euríbor. Si los intereses aplicados son superiores al valor del euríbor en ese momento, es probable que tu hipoteca esté referenciada al IRPH.
Diferencias entre el IRPH y el Euribor
El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) y el Euríbor son dos de los índices de referencia más comunes utilizados en el ámbito hipotecario. Aunque ambos se utilizan para determinar los intereses en las hipotecas, presentan diferencias significativas que reflejamos en la siguiente tabla:
Característica | IRPH | Euríbor |
Tendencia | Generalmente más alto | Generalmente más bajo |
Variabilidad | Menos variaciones pronunciadas | Variaciones más pronunciadas y abruptas |
Velocidad de ajuste | Menos rápido y ágil | Más rápido y ágil |
Diferencial típico | Suelen tener un diferencial nulo | Sujeto a un diferencial determinado por el banco |
Estándar uniforme | No sigue un estándar uniforme | Sigue un estándar más uniforme |
Alternativas al IRPH
Muchos prestatarios han buscado alternativas más transparentes y favorables para sus préstamos hipotecarios. Entre las alternativas más comunes al IRPH están las siguientes:
- Euríbor (European Interbank Offered Rate). Es la alternativa más común al IRPH como índice de referencia para préstamos hipotecarios. El Euríbor es un tipo de interés al que se prestan dinero los bancos europeos entre sí y es ampliamente utilizado en Europa como referencia para los préstamos hipotecarios de tipo variable.
- Tipo fijo. Algunos préstamos hipotecarios ofrecen tasas de interés fijas durante todo el período del préstamo. Esto proporciona estabilidad en los pagos mensuales, pero puede implicar tasas de interés más altas en comparación con los préstamos variables.
- CECA. El tipo CECA (Confederación Española de Cajas de Ahorros) es otro índice de referencia, aunque ha perdido relevancia en los últimos años.
- Subrogación hipotecaria. Se presenta como una opción que ofrece una certidumbre inmediata de ahorro en los pagos mensuales de intereses, en contraposición a la incertidumbre de una posible recuperación de dinero en el futuro a través de litigios legales, los cuales están sujetos a decisiones judiciales que pueden variar de caso en caso.
¿Puedo eliminar el IRPH de mi hipoteca?
Si te encuentras atrapado en una hipoteca ligada al IRPH, hay un camino para liberarte de esta carga financiera. La primera y más importante medida es buscar el respaldo de un abogado especializado en derecho hipotecario. Este experto será tu aliado en el proceso de reclamación.
En Toro Abogados tenemos experiencia, y hemos presentado numerosas demandas argumentando la nulidad del IRPH debido a su falta de transparencia y carácter abusivo. No sólo eso: perseguimos la restitución de todas las cantidades que has pagado de más como resultado de este índice injusto. Esto incluye no solo el capital adicional abonado, sino también los intereses correspondientes.
Es fundamental resaltar que el IRPH ha sido objeto de críticas por su opacidad por parte de las entidades financieras, lo que lo convierte en un índice poco fiable y poco representativo del mercado real.
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