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  • Toro Pujol Abogados | Indemnización por incapacidad por seguro de vida

Abogados expertos en reclamación de seguros de vida por incapacidad

Si tiene contratado un seguro de vida, debe saber que, por lo general, suelen tener asociado algún tipo de cobertura para los casos en los que se declare incapacidad permanente, bien sea causado por una enfermedad común o una enfermedad profesional; o bien, por un accidente laboral o no.

Nuestra experiencia como abogados expertos en reclamaciones de seguros de vida sabemos que las aseguradoras hace muy complicado el cobro de las indemnizaciones correspondientes por incapacidad permanente. 

Estas empresas buscarán todos los argumentos necesarios para rechazar el pago de las indemnizaciones o de las obligaciones de prestación de servicios a las personas beneficiarias de este tipo de seguros, o en su defecto, retrasarlo lo máximo posible. 

¿En qué consiste un seguro de vida por incapacidad permanente?

Un seguro de vida por incapacidad permanente está pensado para cubrir al asegurado en casos enfermedad o accidente y que, a consecuencia de las secuelas pueden imposibilitar la posibilidad de trabajar. Se suele incluir en algunos otros seguros

En el momento de contratar un seguro de vida, el mercado nos ofrece varias opciones anexas a este tipo de seguros. Una de estas opciones, está relacionada con coberturas por incapacidad permanente derivada de accidente laboral, enfermedad profesional o enfermedad común. 

Es importante tener en cuenta que, una vez se ejecuta el pago de la indemnización por incapacidad permanente, esta acción suele extinguir el contrato de seguro de vida al que se está vinculado.

¿Quienes son los beneficiarios de un seguro de vida por incapacidad permanente?

El beneficiario de un seguro de vida por incapacidad permanente es el tomador del seguro y será la persona que reciba el capital asegurado.

¿Qué plazos existen para reclamar un seguro de vida por incapacidad permanente?

El plazo para reclamar un seguro de vida por incapacidad permanente es de 5 años. Una vez pasado este tiempo, las compañías aseguradoras no están obligadas al pago de indemnización alguna.

¿Cómo cobrar un seguro de vida por incapacidad permanente?

Ratificar la existencia de un seguro de vida con cobertura de invalidez

Lo primero que recomendamos como abogados expertos en seguros, es verificar que el seguro de vida que se tiene contratado contempla la cobertura de indemnización por incapacidad perramente. Normalmente, esta cobertura está incluida en las pólizas de seguros de vida, pero es mejor verificarlo.

Tramitar ante el Instituto Nacional de la Seguridad Social la resolución  de incapacidad permanente

La resolución del INSS es la certificación oficial de la condición de incapacidad permanente necesaria para que la aseguradora inicie el reconocimiento del pago de la indemnización. En esta resolución, también se establece el grado de esta invalides, que puede ser:

  • Gran invalidez
  • Incapacidad permanente absoluta
  • Incapacidad permanente total

Si la resolución es de incapacidad temporal o no da por estable las secuelas, en las que pueda admitirse márgenes de mejora de la condición de salud del beneficiario de esta indemnización, la reclamación de la indemnización por este concepto no tiene mucho recorrido.

Presentar la documentación a la empresa aseguradora para la reclamación de la indemnización de incapacidad permanente

Una vez se tiene la resolución del INSS o la sentencia judicial en la que se decreta la condición de incapacidad permanente y el grado de la misma. 

  • Toro Pujol Abogados | Indemnización por incapacidad por seguro de vida

Abogados expertos en reclamación de seguros de vida por incapacidad

Si tiene contratado un seguro de vida, debe saber que, por lo general, suelen tener asociado algún tipo de cobertura para los casos en los que se declare incapacidad permanente, bien sea causado por una enfermedad común o una enfermedad profesional; o bien, por un accidente laboral o no.

Nuestra experiencia como abogados expertos en reclamaciones de seguros de vida sabemos que las aseguradoras hace muy complicado el cobro de las indemnizaciones correspondientes por incapacidad permanente. 

Estas empresas buscarán todos los argumentos necesarios para rechazar el pago de las indemnizaciones o de las obligaciones de prestación de servicios a las personas beneficiarias de este tipo de seguros, o en su defecto, retrasarlo lo máximo posible. 

¿En qué consiste un seguro de vida por incapacidad permanente?

Un seguro de vida por incapacidad permanente está pensado para cubrir al asegurado en casos enfermedad o accidente y que, a consecuencia de las secuelas pueden imposibilitar la posibilidad de trabajar. Se suele incluir en algunos otros seguros

En el momento de contratar un seguro de vida, el mercado nos ofrece varias opciones anexas a este tipo de seguros. Una de estas opciones, está relacionada con coberturas por incapacidad permanente derivada de accidente laboral, enfermedad profesional o enfermedad común. 

Es importante tener en cuenta que, una vez se ejecuta el pago de la indemnización por incapacidad permanente, esta acción suele extinguir el contrato de seguro de vida al que se está vinculado.

¿Quienes son los beneficiarios de un seguro de vida por incapacidad permanente?

El beneficiario de un seguro de vida por incapacidad permanente es el tomador del seguro y será la persona que reciba el capital asegurado.

¿Qué plazos existen para reclamar un seguro de vida por incapacidad permanente?

El plazo para reclamar un seguro de vida por incapacidad permanente es de 5 años. Una vez pasado este tiempo, las compañías aseguradoras no están obligadas al pago de indemnización alguna.

¿Cómo cobrar un seguro de vida por incapacidad permanente?

Ratificar la existencia de un seguro de vida con cobertura de invalidez

Lo primero que recomendamos como abogados expertos en seguros, es verificar que el seguro de vida que se tiene contratado contempla la cobertura de indemnización por incapacidad perramente. Normalmente, esta cobertura está incluida en las pólizas de seguros de vida, pero es mejor verificarlo.

Tramitar ante el Instituto Nacional de la Seguridad Social la resolución  de incapacidad permanente

La resolución del INSS es la certificación oficial de la condición de incapacidad permanente necesaria para que la aseguradora inicie el reconocimiento del pago de la indemnización. En esta resolución, también se establece el grado de esta invalides, que puede ser:

  • Gran invalidez
  • Incapacidad permanente absoluta
  • Incapacidad permanente total

Si la resolución es de incapacidad temporal o no da por estable las secuelas, en las que pueda admitirse márgenes de mejora de la condición de salud del beneficiario de esta indemnización, la reclamación de la indemnización por este concepto no tiene mucho recorrido.

Presentar la documentación a la empresa aseguradora para la reclamación de la indemnización de incapacidad permanente

Una vez se tiene la resolución del INSS o la sentencia judicial en la que se decreta la condición de incapacidad permanente y el grado de la misma. 

  • Toro Pujol Abogados | Indemnización por incapacidad absoluta por seguro de vida

Reclamación de indemnización si la resolución del INSS declara la incapacidad permanente reconoce una gran invalidez.

Una modalidad de cobertura poco frecuente en las pólizas de seguro de vida es la relacionada con la gran invalidez. 

Se considera gran invalidez la condición de salud que limita no solo las actividades profesionales o cualquier actividad profesional, si no que las secuelas de esta condición le impiden llevar a cabo con normalidad las relacionadas con las rutinas diarias, por lo que depende de la atención de una tercera persona.

Por lo general, la cobertura del tipo más grave de incapacidad cubren la atención de terceras personas para llevar a cabo las actividades esenciales para la vida, como ayudas para el asearse, alimentarse. movilizarse, entro otras.

Reclamación de indemnización si la resolución del INSS declara la incapacidad permanente reconoce una incapacidad permanente absoluta

Si la declaración del Instituto Nacional de la Seguridad Social INSS reconoce la condición de incapacidad permanente absoluta a una persona, significa que en este situación la persona sufre secuelas sobre su salud que le impide la realización de cualquier actividad económica para su sustento.

En este caso, los seguros de vida con este tipo de coberturas suelen incluir indemnizaciones en forma de pago del capital asegurado, que no olvidemos supone la cancelación de la póliza de seguro de vida.

La incapacidad permanente absoluta revisable.

En este tema de indemnizaciones de seguros de vida por incapacidad permanente absoluta nos encontramos con una curiosa figura contractual de las póliza de seguros con este tipo de cobertura que es la coletilla “revisable”.

Esta coletilla suele ser utilizada por las compañías aseguradoras para retrasar el pago de las indemnizaciones. Más aun cuando en las resoluciones a pesar de especificar la revisión de la condición de salud del asegurado con pruebas médicas, muchas veces no se específica de manera expresa los tiempos. 

A nivel de Derecho Laboral, si se establece que en caso de que las revisiones son inferiores a los dos años, el trabajador no podrá reincorporarse a su puesto de trabajo.

¿En qué circunstancia las compañías de seguros rechazan el pago de indemnizaciones por incapacidad permanente absoluta?

Para iniciar el cobro es necesario formular una carta en donde se comunique fehacientemente el nacimiento del riesgo para proceder a la reclamación de seguro. A partir de ahí, la compañía solicitará informes médicos e historial de bajas.

En este punto, las compañías de seguro suelen rechazar el pago en estos casos:

  • Aludiendo a que se ocultó dolosamente alguna enfermedad o patologías previas a la contratación. Se suele citar el artículo 10 de la Ley de contrato de seguros.
  • Al margen del dolo, negligencia grave o mala fe, suelen aplicar alguna cláusula que está contenida en el apartado de exclusiones y limitaciones del condicionado general.
  • Para comprobar la viabilidad o no de la reclamación es importante atender cómo se contrató la póliza, esto es:
    • Si se existe o no cuestionario de salud, si este ha rellenado por el asegurado y cómo están hechas las preguntas del mismo.
    • Si cuando se contrató, se firmaron las Condiciones Generales o folleto informativo donde existe esta exclusión.

¿Cómo tributan las indemnizaciones por incapacidad permanente absoluta?

En los casos de las indemnizaciones por seguros de seguros de vida por incapacidad permanente absoluta, como el tomador del seguro es el beneficiario, el cobro de estas cantidades representan un incremento de su patrimonio. 

En otras ocasiones, en los seguros colectivos donde el tomador y el asegurado/beneficiario son personas distintas, la tributación no es por el importe recibido sino por el incremento de patrimonio no dinerario. 

Por ejemplo, en los préstamos hipotecarios el beneficiario suele ser la entidad financiera por el importe de la deuda que tenía el asegurado. Lo recibido se destina la cancelación o amortización del crédito hipotecario. 

  • Toro Pujol Abogados | Indemnización por incapacidad total por seguro de vida

Reclamación de indemnización si la resolución del INSS declara la incapacidad permanente reconoce una incapacidad permanente total

El cobro de la indemnización por incapacidad permanente total a una aseguradora tiene como condición indispensable la resolución de incapacidad permanente total por el Instituto Nacional de la Seguridad Social.  En este sentido, nos encontramos ante la misma situación que en los casos de incapacidad permanente absoluta: las resoluciones en las que se determina el carácter de “revisable” de estas condiciones.

El carácter “irreversible” como cláusula limitatoria de un contrato de seguro de vida con cobertura de invalidez.

En los contratos de seguros de vida con cobertura por incapacidad permanente, es el uso del término “irreversible” en la cláusula en la que se define la incapacidad permanente.

En este caso, las aseguradoras mediante esta cláusula podrían alargar el derecho a cobrar las indemnizaciones, ya que la mayoría de las resoluciones de la Seguridad Social concede la incapacidad permanente con carácter revisable.

Como en el caso de las coberturas por incapacidad permanente total, en el momento en que se inicia la reclamación por este concepto, supone la extinción del contrato de seguro de vida con cobertura de fallecimiento.

¿Cómo tributan las indemnizaciones por incapacidad permanente total?

A diferencia de las indemnizaciones en caso de fallecimiento, los seguros de vida con cobertura por incapacidad permanente total tienen la peculiaridad que el tomador del seguro es el beneficiario. 

El monto de la indemnización por esta cobertura supone un incremento del patrimonio del asegurado, por lo tanto, estas indemnizaciones tributarán según lo estipulado en la Ley de Impuesto Sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF); en la proporción al monto ingresado por este concepto.

Reclamación de indemnización si la resolución del INSS declara la incapacidad permanente reconoce una incapacidad permanente

Cuando una persona sufre secuelas de una dolencia, bien sea por enfermedad, accidente laboral o accidente en general, y esto le supone una incapacidad permanente, tanto por la situación física o psíquica del tomador del seguro, y tienen suscrito un seguro de vida con esta cobertura, las complicaciones al momento de las reclamaciones suelen ser muy sutiles e igualmente confusas. Si además dispone de un seguro de accidentes, las reclamaciones pueden ser más complejas.

Ante esta situación, la mejor opción es contar con un abogado especialista en este tipo de reclamaciones; no solo por conocer el marco jurídico que regula los contratos de seguros y de las compañías aseguradoras; sino por el manejo de las negociaciones con ellas. 

Para el asegurado es complicado hacer frente a su situación de salud con todas las implicaciones que ya representa para el asegurado y su familia, así que dejar en manos de un profesional del derecho será la mejor manera de solucionarlo.

Te ayudamos en la reclamación de indemnización de seguro de vida por incapacidad permanente

En Toro Pujol Abogados le acompañamos durante todo el proceso de reclamación de indemnización de seguro de vida con cobertura por incapacidad permanente.

Contamos con un equipo de abogados especializados en seguros; así como abogados expertos en trámites con la Seguridad Social, que pueden acortar los plazos de cobro de las indemnizaciones a las que tiene derecho. 

Toro Pujol Abogados